Как да купите къща със студентския си заем - без това да ви струва стотинка допълнително

Степен? Проверете. Депозит за къща, която не ми струва нищо? Проверете.(Изображение: Гети)

Купуването на къща изглежда като невъзможна мечта за милиони млади британци.

Не само, че трябва да спечелите достатъчно, за да получите ипотека, вие също трябва по някакъв начин да намерите десетки хиляди лири за депозит, докато все още плащате наем, плащате сметки и - добре - да имате живот.

Но какво ще стане, ако имаше начин да намерите депозита, без да се налага да спестявате, да отидете с капачка в ръка на родителите си или да спечелите от лотарията?

Добрата новина е, че няма - това не е безрисково и няма да бъде за всеки, но този хитър хак може да финансира целия ви депозит за вас или поне да ви отведе много по -бързо - и потенциално ще спечели & apos; няма да ви струва нито стотинка допълнително, за да го направите.

Ядрото на идеята

Данните от Халифакс показват, че средният депозит за първо жилище сега е 33 127 паунда. Изследването също така установи, че средната възраст на тези, които купуват първото си жилище, вече е достигнала 31 години.

Но какво ще стане, ако можете да получите тези пари много по -бързо, без да се налага да спестявате повече?

Е, ключът към този трик е да комбинирате две съществуващи правителствени схеми за максимална полза: Студентски заеми и доживотна ISA .

Докато правителствени схеми като Помощ за закупуване и Споделена собственост - и стимулът за щампа - всички помагат на хората да се качат по -бързо на стълбата - голямото увеличение на парите идва от два спестовни продукта: Помощта за покупка и доживотни ISAs.

Те вземат това, което спестявате, и го увеличават с 25%, ако използвате парите за закупуване на жилище. Максималната полза е £ 1000 допълнително годишно - което означава, че £ 4000 от парите ви се превръщат в £ 5000 към вашия депозит.

Но какво ще стане, ако вместо да спестите 4000 британски лири, току -що сте използвали част от студентския си заем?

Всеки студентски заем - без значение колко голям - се връща със същата ставка (9p от всеки паунд, който печелите над 25 000 паунда годишно). Нещо повече, дългът се заличава след 30 години, независимо колко все още дължите.

тоалет за рожден ден на Деми Роуз

Това означава, че няма абсолютно никаква разлика за вас между това да останете само £ 1 и £ 50,000, които да останете за изплащане, когато навършите 51 години.

Така че, направено правилно, можете да напуснете университета с хиляди лири към вашия депозит, който вече е в банката, без изобщо да ви струва.

Със сигурност това е твърде добре, за да е истина? Е, ето как работи подробно и дали всъщност е добра идея.

Колко мога да взема назаем в студентски заеми?

Можете да използвате част от него за каквото искате

Първо, важно е да разберете колко можете да вземете назаем.

Студентите, които започват университет тази есен, могат да кандидатстват както за заем за обучение, така и за заем за издръжка.

Редовният студент може да кандидатства за заем за такса за обучение до £ 9,250. Този заем се изплаща директно във вашия университет или колеж.

Освен това можете да кандидатствате за заем за издръжка за разходи за живот. Сумата, която можете да вземете назаем, зависи от това къде живеете или учите - както и от доходите на вашето домакинство.

Ако живеете далеч от дома си извън Лондон, можете да получите до максимум 8 700 паунда, а ако живеете далеч от дома си в Лондон, можете да получите до максимум 11 354 паунда.

Но това започва да намалява, когато доходът на домакинството надвишава 25 000 британски лири.

Кредитите за издръжка се внасят по банковата ви сметка в началото на срока.

Прочетете още

Вашето ръководство за студентски пари

Внасяне на заема в цял живот ISA -добра или лоша идея?

Докато вашият заем за поддръжка е предназначен за разходи за живот (като храна, наем и книги), можете да обмислите да вземете пари от студентския си заем всяка година и да ги вложите в доживотна ISA.

Очевидно всички спестени пари няма да бъдат на разположение за плащане на разходите ви за живот - но ако все пак теглите заем, за да покриете таксите си за обучение, добавянето на повече отгоре всъщност няма да увеличи плащанията ви.

Единственото въздействие, което ще окаже върху парите, които трябва да върнете, е ако има разлика между това, че го изчиствате, а не през 30 -те години преди да бъде заличен дългът.

Като се има предвид, че 83% от студентите не са предвидени да изчистят заемите си в прозореца за погасяване, това означава, че ще бъдат засегнати само най -печелившите висшисти - и ако печелите толкова, че да си осигурите къща, е много по -малък проблем.

Прочетете още

Тайните за качване на жилищната стълба

Как работят ISA за цял живот - и можете ли да ги върнете при спешни случаи?

Доживотната ISA е нова без данъци сметка, предназначена да помогне на тези на възраст 18-39 години да купят първия си дом на стойност до 450 000 паунда. (Като алтернатива можете да го използвате, за да спестите за пенсиониране).

Можете да спестите до 4000 паунда годишно без данъци в ISA за цял живот, който се допълва с 25% правителствен бонус. Това означава необлагаем бонус от £ 1,000 за тези, които спестяват пълните £ 4000.

Можете да получите по -голямата част от парите при спешни случаи, но те ще вземат 25% от тях - което заличава ползата от спестяването им там, а не някъде другаде.

С ISA за цял живот можете да избирате между пари в брой и акции и акции-въпреки че в момента има само един доставчик (Skipton Building Society плаща 0.75%), предлагащ такъв като традиционна спестовна сметка.

Ако искате сметка с акции и акции, има доста по-голям избор.

Ако търсите ниски такси и нямате нищо против да изберете в кои средства да вложите парите си, опциите включват Hargreaves Lansdown и AJ Bell.

Други доставчици включват Nutmeg, Moneybox, Центъра за споделяне и OneFamily - но не забравяйте да проверите таксите, тъй като те могат да изядат всякакви връщания.

Колко ще получа, ако вложа пари от студентския си заем в доживотна ISA?

Можете ли да изградите депозит по този начин? (Изображение: Гети изображения)

Ако решите да вкарате пари от студентската си сметка в ISA за цял живот, парите ви могат да нараснат с прилична сума.

Сара Коулс от съветник, Харгрийвс Лансдаун , каза: Ако по някакъв начин бихте могли да спестите 4000 британски лири годишно от студентския си заем, за да платите в доживотна ISA, щедростта на схемата означава, че след дипломирането вашите 12 000 британски лири биха могли да натрупат до 16 587,88 британски лири, които да използвате като собственост депозит.

„Това е така, защото всеки 4000 паунда се доплаща до 5000 паунда от правителството и на всичкото отгоре бихте могли да получите растеж на инвестициите (тук се предполага 5%).

Така че това е половината от средния депозит в момента, в който завършите.

Ако никога повече не докоснете тези пари и те продължават да растат със същите темпове, ще спестите необходимите 33 000 британски лири до 35 -годишна възраст.

Ако успеете да поддържате вноски от 4000 паунда годишно, ще имате това до 24 - само 3 години след дипломирането.

Муха в мехлема

Дългът ще продължи да расте (Image: E+)

Значение на 27 ангелско число

Разбира се, не е толкова просто.

Щедростта на доживотната ISA означава, че бихте могли да имате еднократна сума, която е с £ 3000 по -голяма от вашия дълг “, добави Коулс.

„Въпреки това, тъй като можете да използвате само доживотната ISA - и бонус - за закупуване на имот, след като сте си купили жилище, все още ще дължите тази част от студентския си заем и тя все още ще натрупва лихва.

По време на вашата степен лихвата скоро се увеличава, понастоящем с впечатляващ процент от 6,1% при сегашните нива.

След това лихвеният процент се основава на вашите приходи - вариращи между 3,1% и 6,1% в момента.

Но може да не се наложи да върнете този дълг

След 30 години остатъците от пари изчезват (Изображение: Гети)

Въпреки че това може да направи идеята да използвате студентския си заем за изграждане на депозит малко по -малко привлекателна, има още един обрат, който може да промени решението ви отново.

Съгласно най -новите правила за студентски заеми, трябва да започнете да изплащате само когато печелите еквивалента на 25 000 британски лири, след което ще изплатите 9% от приходите си над този праг.

Но най -важното е, че това, което прави студентските заеми уникални в сравнение с други заеми, е фактът, че това, което остава неплатено 30 години след като имате право да започнете погасяване, ще бъде отписано.

Изследване на Харгрийвс Лансдаун предполага, че един възпитаник ще трябва да има начална заплата от 56 000 британски лири годишно, ако иска да изплати целия си заем, докато Институтът по фискални изследвания смята, че 83% от завършилите никога няма да изплатят студентския си заем в пълен.

Патрик Конъли от съветник Chase de Vere , каза: Възможно е никога да не се наложи да изплащате напълно студентския си заем.

„В това отношение може да има смисъл да използвате пари от студентския си заем, за да инвестирате в ISA за цял живот, защото няма да е необходимо да го изплащате.

„Въпреки това ще трябва да направите предположението, че никога няма да бъдете по -висок доходник, за да работи това.

„Ако впоследствие се окажете като по -печеливш, това може да се окаже фалшива икономика в дългосрочен план.

Помислете много внимателно, преди да тръгнете по този маршрут

Уверете се, че знаете правилата на играта, преди да играете

Ако обмисляте да вземете пари от студентския си заем и да ги вложите в доживотна ISA, трябва да разберете в какво точно влизате.

Конъли каза: Като цяло е лоша идея да заемате пари, за да инвестирате, освен ако не сте много уверени, че възвръщаемостта, която печелите от инвестицията, ще бъде по -висока от лихвата, която плащате върху парите, които сте взели назаем.

Той посочва, че ако спестите доживотната си ISA в брой, възвръщаемостта ще бъде значително по -малка от лихвата, която се натрупва върху дълга.

Коноли добави: Ако инвестирате в акции и акции, вие поемате повече риск - и възвръщаемостта е несигурна. Можете дори да загубите пари.

Помислете как ще финансирате разходите си за живот

Все още се нуждаете от пари, за да живеете (Изображение: GETTY)

Още по -важното е, че трябва да помислите как ще финансирате разходите си за живот, ако влагате 4000 британски лири годишно в ISA през целия си живот.

Коулс каза: Най -значителната муха в мехлема е фактът, че да живееш без £ 4000 от студентския си заем всяка година не е отчайващо практично.

„Разходите за живот на повечето хора са далеч по -високи от заема за издръжка, така че, вместо да оставят част от заема си, те се борят да свържат двата края.

„Това означава, че ако искате да преобразувате студентския си заем в първия си дом, ще се нуждаете от добре платена работа, докато учите-или от много щедри родители.

Въпреки това, ако успеете да намерите начин да направите тази работа, това може да бъде ефективен начин да започнете трудовия си живот - с възможностите за доста приличен депозит за първия ви дом.

По -добър урок

Въпреки че може да е възможно да финансирате вашия депозит за имот със студентски заем, по -добрият урок е да спестите рано и да се възползвате от предлаганите схеми, за да помогнете.

Ако можете да придобиете навика да влагате резервни пари или неприятности в доживотна ISA рано, имате потенциал да се възползвате от 25% бонус за спестяване, както и от години по -голям растеж на тези пари - което означава, че ще бъдете далеч по -добра позиция, когато решите, че е време за покупка.