Разпространението на безплатните плащания може да не е толкова просто, колкото си мислите(Изображение: Getty Images/iStockphoto)
Начинът, по който пазаруваме, общуваме и взаимодействаме, се развива с такава бърза скорост, че е почти невъзможно да бъдем в крак с всички нови разработки.
Така че, както можете да си представите, е трудно за закона, регулаторните органи и правителствените организации да са в крак с тези промени.
Това може да бъде проблем, когато се появи нов продукт, който е изключително популярен, дълбоко неразбран и в който се инвестира значително.
Виждам това най -остро с експлозията в случаи на кредит „купи сега, плати по -късно“.
Какво представлява кредитът „купувай сега, плащай по -късно“?
Пазарувайте сега, плащайте по -късно, не е нова идея (Изображение: Гети изображения)
как да се отървете от сенна хрема
Купете сега, плащайте по -късно кредитът (BNPL) е една от най -старите форми на кредит, достъпни за хората във Великобритания, датираща от няколко десетилетия до влизането в сила на Закона за финансовите услуги през 1988 г.
BNPL се появи чрез каталози и с търговци на дребно, които осъзнаха, че могат да разделят плащанията на скъпи артикули на вноски.
След това, като стимул, те биха могли да примамват предпазливите купувачи, като предлагат период без лихва. Ако сте изплатили сделката през този период, току -що сте платили цената. Ако преминете обаче, можете да платите 40% лихва плюс първоначалната цена на артикула.
Тези сделки бяха противоречиви. Те работят въз основа на това, че ние, купувачите, смятаме, че ще изплатим артикула по -рано. На практика повечето хора не успяват да направят това - и плащат по -висока цена.
Въпреки това, с нарастването на онлайн търговците на дребно и появата на нови модели на дребно, тази форма на кредит е „преосмислена“ и преопакована.
Сега често се продава повече за избор на начин на живот, а не за договор с висока лихва с санкции за неизпълнение. Голяма част от вината за това е на търговците на дребно, ако не успеят да изяснят как работи кредитът, колко струва и какво се случва, ако не платите навреме.
Как работи?
Как работи всичко сега
Има две 'основни' видове BNPL кредит:
„Старият“ стил - Старият модел все още е широко достъпен онлайн и на главната улица. Обикновено разполагате с около 1-2 години безлихвени, преди да се появи лихвата. Старият стил на BNPL обикновено се предоставя от търговци на дребно, които са регулирани да продават кредит или да сключват договори за кредитни услуги под собствената си марка.
„Новият“ стил - Новият модел е сложен, защото работи в регулирани (начислява лихва) и нерегламентирани (не начислява лихви) форми. Така или иначе, обикновено сключвате споразумение или да плащате на вноски (обикновено три плащания) или по -дълго по регулирана кредитна сделка. Лихвените проценти са по -ниски (понастоящем под 20%), но е по -трудно да останете на върха, ако сте обикновен купувач.
Повечето хора сега се сблъскват с новата форма на кредит, когато пазаруват онлайн. Търговците на дребно имат „стандартни“ начини за плащане (на касата - онлайн или на главната улица), по -дълги & apos; кредит и по -нови сделки едновременно.
Проблемът е, че е изключително трудно да държите на върха на броя сделки, които имате по едно и също време - и има различен набор от правила за всеки начин на плащане.
Само за да ви даде представа колко популярен е кредитът за BNPL, Resolver е получил 15 814 жалби за по -малко от две години!
Как Klarna и Clearpay се вписват в това?
Klarna си партнира с редица онлайн търговци на дребно
A 'нов' формата на кредит BNPL обхваща нацията, докато говорим, като фирми като Klarna и Clearpay предлагат начини на плащане/заемане, когато става въпрос за покупки (предимно) онлайн.
Въпреки че няма проблем да предложите на хората различни начини за плащане на стоки, проблемът с тези нови бизнеси е, че някои от техните услуги са нерегламентирани - и въпреки че може да не ви начисляват лихва или да регистрират черна марка във вашето кредитно досие, нашите потребители ни казват те са били предадени на събирачите на дългове, след като са се сблъскали с трудности.
какво означава mit
Ето как работят те.
Кларна
- Плащайте на три вноски-това е безлихвено, ако спазвате датите за плащане.
- Финансиране - разпределено върху редица плащания (обикновено до 36 месеца) и зададено от търговеца на дребно. При неизпълнение се начисляват такси и лихви.
- Платете след 30 дни - това е спорният момент. Плащането в рамките на 30 дни работи въз основа на това, което можете да опитате, преди да купите, след което да върнете (тъй като много търговци на дребно продават тази форма на кредит). Но към 30 -ия ден сте закупили стоките, ако не сте ги върнали.
Този период на плащане може действително да варира от 14 до 30 дни в зависимост от търговеца на дребно.
Clearpay
Clearpay е нов участник на този пазар. Има само един начин за плащане. Четири вноски-сумата на плащането, разделена на четири, двуседмични вноски, които са безлихвени, ако се плащат навреме.
Какъв е проблема?
Повече пазаруване сега не винаги е добра идея
Само за кратко време милиони хора са се подписали за тези нови сделки за плащане. Но те са трудни за разбиране и поддържане на върха - и всички имат последствия, ако не платите навреме.
Също така имам опасения, че тази форма на кредит е нерегламентирана отчасти и се продава като избор за „начин на живот“.
Начинът, по който се сключват тези сделки, означава, че търговците на дребно са тези, които трябва да обясняват как работят / да включват предупреждения на своите сайтове - но те често са дълбоко неадекватни. Също така е много трудно да разберете какво се случва, ако не успеете да платите, дори на уебсайтовете на кредитните компании.
Нов брой
Разработване на това, което трябва да се върне, когато не е единственият проблем (Изображение: Гети)
ан хегърти знаменитост джунгла
Наскоро ни обърна внимание, че някои банки / търговци, които предоставят транзакционни услуги, третират безлихвените плащания като парични аванси по карти.
Всичко това е супер сложно, но може да означава, че на хората се начислява такса за плащане например на три безлихвени парчета.
Последно предупреждение
Като нация, много хора се нуждаят от помощ от дългове, а не от възможност да се лутат за по -нататъшни проблеми.
Ще се боря за по -голяма прозрачност в този сектор и по -голямо регулиране.
Но междувременно бъдете внимателни!
