Министерството на финансите заяви, че схемата ще 'помогне да се превърне собствеността в жилище в реалност' за много надеждни купувачи(Изображение: Гети изображения)
Очаква се пазарът на имоти да получи нов тласък от днес, тъй като новите 95% ипотеки, подкрепени от държавната хазна, влизат на пазара в усилията да превърнат „наема на поколение в покупка на поколение“.
Съгласно схемата за държавни гаранции, банките и строителните дружества ще предлагат ипотеки на кредитополучатели само с 5% депозит, като правителството действа като гарант, ако купувачът не изпълни плащанията си.
Канцлерът Риши Сунак каза, че схемата ще даде на кредиторите увереността, от която се нуждаят, за да започнат да отпускат заеми отново, след като са изтеглили стотици 95% сделки по време на пандемията.
Той каза: „Всеки нов собственик и наемодател поддържа работа в целия жилищен сектор, но спестяването за достатъчно голям депозит може да бъде трудно, особено за купувачите за първи път.
Чрез схемата правителството ще върне 15% от ипотеките на купувачите - като общият заем ще бъде 95% (Изображение: Empics Entertainment)
„Като се даде възможност на кредиторите на държавна гаранция за 95% ипотеки, ще станат достъпни много повече продукти, които ще стимулират сектора, създават нови работни места и помагат на хората да постигнат мечтата си да притежават собствен дом.“
И така, какво трябва да знаете? Ще разгледаме по -отблизо схемата и как тя може да работи за вас по -долу.
1. Той е отворен за (почти) всеки
Въпреки че схемата е популяризирана за купувачи за първи път, тя не се ограничава само до тези, които се надяват да се качат на стълбата за първи път.
Новите ипотечни кредити с гарант ще бъдат достъпни за всеки, който купува имот на стойност до 600 000 британски лири, освен ако не инвестира в покупка за отдаване под наем или втори дом.
Идеята е да се стимулира пазарът, но даването на лесен достъп на всички до евтини ипотеки има свои проблеми - особено във време, когато цените вече се покачват поради почивката на германското мито.
Това означава, че повече хора ще се изкачват нагоре по стълбата, а не само тези, които се присъединяват към нея - ефективно създавайки повече конкуренция за тези, които се нуждаят най -много от помощ.
2. Как работи
Чрез схемата за ипотечни гаранции правителството ще предложи частична гаранция, обикновено от 15%, за да компенсира кредиторите, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си за погасяване.
Това ще осигури на кредиторите доверието, от което се нуждаят, за да покрият останалите 95% от заема, при условие че купувачът премине всички проверки за достъпност.
Накратко, правителството ще компенсира ипотечния кредитор с до 15% в случай на връщане.
Ако даден имот е на стойност 300 000 британски лири, заемодателят ще предложи 80%, а правителството ще действа като гарант за още 15%, като общият заем ще бъде 95%. След това купувачът ще покрие останалите 5%.
Ако домът се върне, банката ще получи тези 15% обратно от правителството.
3. Кой го предлага?
Повечето кредитори на големи улици ще бъдат част от схемата, но ще има строги критерии за преминаване (Изображение: Bloomberg чрез Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC и NatWest започват да предлагат продукти тази седмица, а Virgin Money ще го направи следващия месец.
Някои кредитори като Halifax, която е част от Lloyds Banking Group, и Barclays заявиха, че тези продукти няма да бъдат достъпни за новопостроени имоти (повече за това по-долу).
Някои от новите ипотечни лихви са близо 4% за двугодишна сделка с фиксирана лихва.
Например лихвите по новите 95% ипотеки на NatWest ще започнат от 3,9% - така че е важно да пазарувате наоколо.
4. Все пак се свежда до вашите доходи
Въпреки че много кредитополучатели могат да си позволят да плащат ипотеката за средната ипотечна лихва, те също ще трябва да преминат тест за достъпност на ипотеката, за да получат заема.
Този тест за достъпност е настроен да може да си позволи ипотека на 3% над стандартната променлива лихва, която в момента е 3,6%.
Това означава, че нов кредитополучател може да се наложи да може да си позволи ипотечна лихва от 6,6%.
Лойд Кокран, ръководител на ипотечните кредити в NatWest, каза: „Едно от нещата, които правим, е да гарантираме, че клиентът може да си позволи този процент. Ние също така гарантираме ... клиентът може да си позволи този заем, ако лихвените проценти се повишат. “
5. Някои нови версии са изключени
Новата схема е достъпна за имоти до £ 600,000 за купувачи за първи път и хамали, но някои банки са изключили ново строителство.
Това е така, защото има огромни опасения, че тези имоти са прекалено надути и всъщност могат да обезценят стойността си.
Саймън Гамън, управляващ партньор на Knight Frank Finance, ипотечния брокер, заяви, че новопостроените имоти се считат за особено уязвими към спад на цените.
Банките гледат на някой, който купува чисто нов дом, като на някой, който купува чисто нов автомобил-те плащат премия за факта, че никой друг никога не го е притежавал, така че в момента, в който получите ключовете, струва по-малко, отколкото сте платили това, обясни Гамон.
6. Ще продължи до следващата Коледа
Правителството заяви, че възнамерява да изпълнява схемата от април 2021 г. до декември 2022 г., но ще преразгледа продължаващата нужда от програмата към планираната крайна дата.
забавни мемета на Хари Потър
7. В крайна сметка бихте могли да платите прекалено много
Има опасения, че този ход ще повиши цените на жилищата, защото повишава търсенето на жилища, но не влага повече предлагане на жилища в системата.
Това идва с много големи проблеми.
Анелис Додс, канцлер на сянката на лейбъристите, заяви пред Times Radio, че 95% ипотечната схема ще помогне само на тези, които вече са в състояние да се възприемат като купуващи имот.
„Броят на хората, които ще бъдат подпомогнати от тази нова схема, е наистина много, много малък и това може да доведе до увеличаване на разходите за жилище за всички останали, каза тя.
Не видяхме толкова малко от консерваторите за увеличаване на предлагането на жилища с добро качество - това е въпросът наистина - дали можем да получим тези истински достъпни жилища.
Тази схема на заем всъщност не е задължително да се насочва към тези истински достъпни жилища. Не е задължително да се насочва към осигуряването на социални домове, както казах, това наистина рискува да вдигне цената на жилищата навсякъде. В крайна сметка това ще бъде много лошо за наема за поколение, а не за помощ за наем за поколение, както обеща премиерът. “
8. Предупреждение за отрицателен капитал
Както споменахме, цените на жилищата се покачват - отчасти поради правителствените стимули. Но какво ще стане, ако изведнъж паднат?
Ако сте взели назаем 95% от това, което сте платили за къща, тогава цените падат с 20%, в крайна сметка може да дължите повече от това, което сте взели назаем - което ви тласка към отрицателен капитал.
Това означава, че всъщност дължите повече, отколкото домът ви струва.
9. Пазарувайте наоколо
Банките също връщат своите собствени 95% сделки, така че сравнете лихвите - тъй като може да ви се стори по -евтино другаде.
Halifax предлага незначително по-евтина двугодишна корекция на (3.73%) от своите конкуренти, въпреки че идва с такса от £ 999.
NatWest предлага 3,9% без такса, докато Barclays има без такса 3,99% двугодишно фиксиране. В крайна сметка това, което искате, е най -ниската лихва за най -дългия период - в момента Natwest предлага най -евтината петгодишна корекция на 4.04% без такса.
От другата страна на спектъра, TSB предлага 4.69% за две години извън схемата - но това включва нови версии.
Марк Харис, главен изпълнителен директор на ипотечния брокер SPF Private Clients, обяснява: Разглеждайки по-дългосрочни, петгодишни корекции, повечето от предлаганите продукти са в рамките на 25 базисни пункта един от друг, независимо дали схемите са подкрепени от правителството или не. Coventry BS е начело с петгодишна корекция, фиксирана на 3.89 %.
Купувачите, които имат повече да плащат предварително, също могат да заключат още по -ниска лихва.
Анализът казва, че лихвените проценти могат да бъдат намалени значително, с до 0,75 процентен пункт, за кредитополучателите, които могат да се разпростират до 10% депозит.
Докато лихвите по 95% продукти изглеждат по-конкурентни с навлизането на повече кредитори, заслужава да се отбележи, че ако има възможност да се намери още 5% депозит, тогава лихвите при 90% LTV започват от 3% за двугодишно фиксиране и 3,3% за петгодишна поправка, добавя Харис.
Финансовият експерт в Moneyfacts.co.uk Елинор Уилямс препоръчва на кредитополучателите да търсят независими и професионални съвети, когато търсят ипотека.
Тя каза: „Най -добрата ипотека за техните обстоятелства ще се свежда до нещо повече от само лихвения процент и когато обмисляте продукт, важно е да вземете предвид общата, истинска цена на цялата сделка.
„Това означава балансиране на разходи като всякакви такси, с всички възможни пакети от стимули, от които кредитополучателят може да се възползва, спрямо първоначалния лихвен процент.“
10. Само най -богатите ще получат £ 600k
Това все пак се свежда до вашите доходи и реално хората, които могат да си позволят ипотека от 600 000 британски лири, не са тези, които се борят най -много (Изображение: Гети)
Канцлерът каза, че схемата ще предлага 95% ипотеки за жилища на стойност до 600 000 паунда - с депозит от само 30 000 паунда.
Но това не означава, че ако спестите £ 30,000, ще можете да си купите дом от £ 600,000 директно.
Повечето ипотечни кредитори ще ви дадат само заем на стойност четири до пет пъти годишния ви доход на домакинство поради правилата за достъпност. Така че, за да получите ипотека от £ 570,000, трябва да печелите около £ 130,000.
Това означава, че най -големите печеливши от схемата от 5% биха могли да се окажат по -високите доходи - вместо хората наистина да се борят да купят жилище.
Найджъл Първс, главен изпълнителен директор на Wayhome, заяви: „Захващащата заглавия 95% ипотечна политика е политически проницателна, но това е лейкопласт за раната от куршум.
„Въпросът за достъпността на наемателите е много по -дълбок от депозита. Ипотечните заемодатели изчисляват кредитите си, като умножават доходите на домакинствата - и тъй като средната цена на жилището в Англия е малко под 325 000 британски лири, това означава, че ще ви трябват доста солидни доходи на домакинството, за да получите 95% ипотека, за да си позволите да я купите.
„Ако правителството наистина се ангажира с превръщането на Generation Rent в Generation Buy, то трябва да работи съвместно с индустрията за недвижими имоти, за да повиши осведомеността за иновативните начини да помогне на хората да направят първата си стъпка по стълбата на собствеността.“
11. Каква друга помощ е налична?
Схемата е една от редицата гъвкави налични опции за собственост на жилище.
в коя група беше Дейн Бауърс
Те включват Помощ за закупуване, Споделена собственост и Схема за първи дом.
Help to Buy предлага заем за капитал до 40% във вашия дом - без лихва през първите 5 години. Това е свързано със средните цени на жилищата във вашия район.
Споделената собственост ви позволява да купувате в акции от 10% - което след това можете да 'стълбище' на стъпки.
Схемата „Първи домове“ е нова политика, която ще предоставя жилища с отстъпка за първи път купувачи в Англия, които иначе не биха могли да си позволят такъв.
По-конкретно, по тази схема купувачите за първи път ще могат да закупят новопостроено жилище в своята общност с отстъпка от 30% от пазарната цена. Схемата стартира по -късно тази година.
Абонирайте се за бюлетина на NEWSAM Money за най -новите съвети и новини
От универсален кредит до отпускане, права на заетост, актуализации за пътувания и спешна финансова помощ - имаме всички големи финансови истории, за които трябва да знаете в момента.
Регистрирайте се за нашия бюлетин на NEWSAM Money тук.
